Дом, милый дом...

Итак, как и обещал, опишу некоторые моменты, связанные с различными аспектами канадской жизни. Начну с покупки собственного жилья в Канаде.

Сразу скажу, что в первую очередь изложенная информация будет касаться вопроса покупки дома, а не квартиры, так как пишу я на основании собственного опыта, а не анализа сторонней информации. Хотя думаю во многом покупка дома и квартиры мало чем отличается друг от друга, за исключением некоторых аспектов.
Во первых - где искать дом? Мы искали (и нашли) наш дом еще находясь в России по интернет базе доступной здесь. Правда, пока вы еще не приехали, дом могут и купить. Наш дом нас дождался :-).


Если вы нашли, то что вам понравилось - связываетесь с агентом продавца и договариваетесь о дате и времени осмотра дома.
Если все понравилось - подписываете с агентом продавца предварительный договор о покупке, где вы предлагаете свои условия продавцу (например снижение цены на какую то сумму). Риэлтор передает ваше предложение продавцу и его право - принять ваше предложение или отклонить. Если все согласны переходим к этапу непосредственно покупки.

Покупку дома в Канаде необходимо начинать конечно же с открытия депозитного счета в канадском банке. Причем, если у вас есть время и возможность выбора - лучше делать это сразу в том банке, в котором будете потом брать ипотечный кредит (немного меньше беготни потом).

Открыв депозитный счет вы переводите туда (ну или приходите и кладете, если привезли более 100 000$ наличными в трусах:-) ) денежные средства. 

Сразу возникает вопрос - сколько? Ответ на этот вопрос весьма просто - переводите все. Вам так или иначе оформят дебитовую карту вашего счета и вы сможете спокойно тратить с него деньги по карте или снимать в банкомате.

И все таки вопрос - "сколько?" остается актуален в аспекте получения ипотечного кредита. Это была первая неприятная неожиданность, с которой мне пришлось столкнуться.

Оказалось, что недавно у всех банков изменились правила выдачи ипотечных кредитов для вновь прибывших иммигрантов. Догадайтесь в какую сторону? Правильно, не в лучшую.

Теперь для получения ипотечного кредита на покупку дома или квартиры сразу по прибытии в Канаду, не имея еще ни кредитной истории, ни работы, мало просто иметь сумму в 35% стоимости дома на дебитовом счете, как раньше. С связи с финансовым кризисом в США банки Канады ужесточили правила (каждый в разной степени). 

Так в частности в банке TD теперь необходимо показать на дебитовом счете не менее 50% от стоимости покупки жилья. Бред в том, что затем вы можете их тратить (за исключением 35% которые понадобятся для покупки в любом случае), сразу же как только банк зафиксирует их наличие на счете. Но тем не менее 50% и 35% при общей стоимости покупки около 400 000$ это согласитесь две большие разницы...

В банке Scotia условия оказались несколько мягче. Там потребовалось показать на счете 35% стоимости + 12 ежемесячных платежей по предполагаемой ипотеке. Данное требование нас вполне устроило и мы открыли дебитовый счет в Scotia и перевели туда деньги из TD чеком.

После выполнения нами требований банка для начала рассмотрения ими вопроса о предоставлении ипотечного кредита, осталось только ждать решение их центрального отделения, ибо такие вопросы ни одно местное отделение само не решает. Решение принимается только в центральном офисе.

Тем не менее решение было принято на удивление быстро, и оно было положительным, о чем нам сообщила менеджер банка, позвонив на оставленным нами сотовый номер телефона.

Правда банк выставил два дополнительных условия. Первое - ежегодный муниципальный налог был включен в ипотеку, что на мой взгляд даже удобно. Нет необходимости самому ежегодно планировать около 3000$ на счете для уплаты налога. Второе - обязательное проведение самим банком оценки дома (за мой счет естественно!). 

Стоит сказать, что при покупке недвижимости возможно проведение двух типов оценки - экспертная оценка состояния объекта недвижимости (с выявлением недостатков, которые могут снизить покупную стоимость) и финансовая оценка, чтобы просто оценить рыночную стоимость объекта, ибо банк не готов переплачивать по договору ипотеки. Обе делаются за ваш счет. Если сомневаетесь в состоянии покупаемой недвижимости - оценку состояния лучше провести.

Первую мы проводить не стали, ибо знали что дом в отличном состоянии, да и хозяин оказался очень порядочным человеком. Вторую провел банк, как обязательный этап выдачи ипотечного кредита. Стоимость ее также была включена в ипотеку, правда она невелика - около 300$.
Обязательным условием также было страхование дома на полную стоимость. Так что необходимо также запланировать регулярные расходы по страховке. Так как у вас еще не будет никакой страховой истории страховка будет стоит денег... В последующие года она будет дешевле. Нам страховка обошлась в 170$ ежемесячно (это очень хорошая цена).
После принятия положительного решения по вопросу выдачи ипотеки банк оформляет необходимые документы.
Учтите, что саму сделку покупки оформляет нотариус, которого обычно указывает риэлтор продавца. Услуги нотариуса оплачиваете опять же вы. Нам это обошлось в 1200$.
Нотариус производит полную оценку сделки, делает все расчеты по необходимым оплатам, с обеих сторон (налоги, аренды и т.п.) и оформляет все необходимые документы на собственность на ваше имя.
Вам необходимо будет оформить в банке сертифицированный чек на имя нотариуса сумму 35% стоимости покупки дома + стоимость услуг нотариуса + выплаты с вашей стороны по расчетам. Чек отдаете нотариусу на предварительной встрече и все необходимые выплаты он производит сам за вас.
Одним из этапом покупки дома также является встреча с продавцом лично. Для чего? Для того, чтобы обсудить, что может остаться в доме, который вы покупаете, и за какую цену. Имейте ввиду что, как правило, вы покупаете ПУСТОЙ ДОМ, а не то что вы видите на фотографиях в базе. На встрече с продавцом можно договориться о покупке чего то из интерьера, по гораздо более низкой цене, чем вы это потом купите в магазине. Как правило, если хорошо сторгуетесь, это будет очень выгодно для вас. В частности мы сторговали всю кухонную аппаратуру (холодильник, плита, посудомойка, микроволновка, кофеварка, вытяжка) за очень смешную цену, если сравнивать с ценой в магазине. Короче, торгуйтесь, если есть за что :-).
Последний неприятный момент, связанный с покупкой недвижимости в Канаде - это Welcome Tax. Этот налог платится только один раз при покупке ПЕРВОГО жилья, и составляет около 1% от стоимости дома. Точную сумму вам рассчитает и сообщить нотариус на предварительной встрече.
Итогом всего будет ваша окончательная встреча с нотариусом, вместе с продавцом  и риэлтором, с подписанием окончательных документов и поздравлениями. Нотариус сам зарегистрирует сделку в необходимых инстанциях и пришлет вам документы о собственности по почте, или предложит вам приехать к нему за ними в какой то день.
Можете поздравить себя с покупкой и как только получите документы от нотариуса - начинать заниматься вопросами заключения договоров подключения телефона, TV, интернета, охраны и  сообщить по телефону в HydroQuebec о смене собственника.
Ежемесячные ваши расходы по дому в дальнейшем будут складываться из платежей по ипотеке + телефон + интернет + TV + охрана + страховка дома + электричество + вода. Плюс запланируйте ежегодный муниципальный налог (если он не заведен в ипотеку) + школьный налог (его в ипотеку не включают).
Ну вот. Как говорится - Bienvenue au Canada!
Следующая статья про покупку машины в Канаде и связанные с этими расходы.